Les hipoteques referenciades a IRPH, abusives?

La justícia europea podria obligar a la banca espanyola a retornar els diners als seus clients si es declaren les hipoteques referenciades a IRPH abusives i que no han complert la llei de transparència.

L'IRPH (índex de referència de préstecs hipotecaris) és l'índex oficial que el Banc d'Espanya elabora mensualment, publica en el BOE, i que es calcula sobre la base d'una mitjana dels préstecs concedits els darrers tres anys pels bancs, caixes d'estalvi i entitats financeres en general. Aquest índex s'utilitzava en freqüència en el boom hipotecari, ja que era menys volàtil i per tant era més atractiu per molts clients. Es venia com un interès més estable, però en realitat era una fórmula que permetia a les entitats cobrar més als clients/operacions amb un major perfil de risc (el client vol un interès el més baix possible i el banc vol les majors garanties de pagament, difícil d'equilibrar donat que si es mou un, l'altre ha de cedir en consonància).

Però amb la crisi del mercat immobiliari, quan Euríbor va començar a baixar en picat, l'IRPH mantenia l'estabilitat i es pagaven quotes molt més elevades que els préstecs variables que es referenciaven en altres índexs. Les associacions de consumidors i les associacions d'usuaris bancaris reclamen ara que les entitats no van explicar prou clarament els riscos que s'assumien i per tant, que hi va haver mala praxi comercial per no explicar prou bé al client el que estava comprant. 

Es calcula que un milió llarg de clients podrien haver contractat hipoteques amb l'IRPH d'índex de referència. 

Si el Tribunal de Justícia de la Unió Europea avala l'informe realitzat per l'Advocat General, que s'acaba de conèixer i que fa referència al fet que els bancs espanyols van comercialitzar hipoteques referenciades a l'índex IRPH sense complir les exigències de transparència, es declara abusiu i cal anul·lar-lo, aquests hauran de retornar grans quantitats a tots els usuaris afectats d'aquest tipus d'hipoteca. Es calcula que poden ser un milió llarg de clients bancaris que van contractar aquestes hipoteques entre finals dels 90 i principis del 2000. 

Si es confirmen i el TJUE falla a favor de l'informe, s'estima que els bancs espanyols hauran de retornar milers de milions d'euros. Tot fa preveure que serà així, donat que el TJUE la majoria de sentències coincideixen amb les conclusions que presenta en els seus informes l'Advocat General. Es preveu que surti sentència a finals d'aquest mateix 2019. 

A finals d'aquest 2019 o principis del 2020 es pot conèixer la sentència del Tribunal de Justícia de la Unió Europea. 

Així doncs, si la sentència del TJUE afavoreix els clients, i cal retornar els diners, cal estar pendent de si això serà amb caràcter retroactiu, i amb quin límit de temps (que en tindrà per tal de delimitar l'impacte sobre el sistema bancari espanyol). 

Si sou clients afectats, seria convenient esperar la sentència, assessorar-se correctament abans d'intentar arribar a un acord amb el Banc. Els clients que tinguin una hipoteca afectada i vinculada a l'IRPH poden posar-se en contacte amb nosaltres i podrem tractar el tema de manera individualitzada. 

Si esteu afectats i teniu la hipoteca vinculada a l'IRPH, no dubteu en contactar-nos: info@assessoriarovira.com